常見問題 FAQ

理債專家相關問題

理債專家合法嗎?

「理債專家」是政府立案、正派經營的專業理債顧問公司,一直以來都堅持以「誠信」為信念、原則,服務有貸款需求及債務規劃的客戶。

「理債一日便」品牌定位已進入一個「理債顧問」的領域;面對客戶時,我們是專業的「債務顧問」的角色,幫客戶做的是全方位、整體性的債務規劃,以更積極的債務管理觀念與實務,並且建立「理債一日便」在這一個領域的權威與信賴度。

理債專家利率高嗎?

本公司任何金融產品皆視申請人條件、信用狀況與個別銀行規定而有差異。詳細約定應以銀行貸款申請書及約定書為準。

理債專家評價如何?

比較起市面上各貸款代辦公司,理債專家為合法且歷史悠久的一家,已經成立20年,成功幫助超過50萬個客戶重建人生,服務品質有目共睹。

理債專家辦理貸款核准機率高嗎?

雖然說最重要的還是取決於客戶的信用狀況,但理債專家申辦貸款核准的機率,還是比其他代辦業者高很多。

理債專家有著20年的貸款經驗,豐富的經驗加上多年配合的多家銀行業者,使理債專家申請貸款核准的機率比他家業者高出許多,這是大家可以放心的。

債務相關問題

釐清負債觀念

觀念1:應為增加個人價值而負債
確認為何負債,這是非常重要的。例如:投資在自己的學習上,讓自己增值或是購買增值性商品:如房子、土地,故借貸是有必要的。但花費在日常生活的消耗品,例如吃大餐、買奢侈品等,就沒那麼必要,寧可克制消費慾望,也不要借錢來做奢華的消費。

觀念2:負債金額應落在有能力還款的範圍內
許多人在借錢後,完全沒有考慮到還款能力,使得之後就算不吃不喝,薪水也不夠還債。然而,貸款若是遲繳,通常銀行會加罰滯納金,一般是利息的10%,有的則為未償金額的2%,加上信用卡、現金卡利率18%或以上,小額信貸前6個月3%至4%,第6個月起會提升至10%以上,利滾利的結果就會像滾雪球般,讓負債更多、負擔更重,更是無法處理,到時還會留下信用不良的記錄。以後若想再申請其他貸款就不再那麼容易,或是貸款利率有很大可能被提高更多。

那要如何評估自己的還款能力?一般而言,還款能力大約是月薪的25%,如果月薪四萬元的話,每月可以負擔的償還金額約1萬元。

觀念3:釐清低繳款金額內幕
  許多貸款商品標榜繳款金額低,那是因為前6個月只還息不還本的寬限期,或前幾個月利率較低,讓人誤以為有還款輕鬆的假象。但本金沒還,利息怎可能減少?因為利息都是按未還清的本金餘額計算的,在本金沒降低的情況下,利息當然居高不下。許多債務人會以為自己很努力在還款,到最後才發現原來還的大部分都是利息,本金才還一點點,多花許多冤枉錢還不能把債務還清才是最可怕的。

觀念4:清楚「複利」的可怕
千萬別小看「複利」、「時間」的威力,兩者結合在一起後,會讓債務無窮放大,這就是複利的概念。舉例,若欠債1萬元,以年複利10%每月計息計算,在完全沒有償還的情況下,3年後的本利和(本金 + 所產生的利息)是13,482元,10年後便是198,374元,增加將近20倍。
所以高利率的信用卡和現金卡,盡量不要使用循環信用,否則經過時間和複利的累積,將滾出一大筆債務。

我欠了很多家銀行的錢,要一一去找銀行個別協商嗎?

有多筆銀行債務的人,建議直接申請「前置協商」,依照《消費者債務清理條例》,銀行有義務受理前置協商的申請。

申請前置協商有利爭取對債務人較有利的利率及還款條件,並可以統一清償多筆債務,化繁為簡,對債務人甚為有利。

根據前置協商實務經驗,前置協商通過的機率很高,即使通過前置協商後的條件使債務人依然無法負擔,依《消費者債務清理條例》仍可透過法院來聲請更生或清算來達到真正解決債務的方式。

債務協商後還不出錢怎麼辦?

個人債務若已與銀行協商成功,原則上必須依協商結果進行清償。未來依《債務清理條例》規定,已協商成立者,除非有不可歸責之理由,否則將失去聲請更生及清算的權利。

當債務無法解決時,債權人將持續催討,且債務人名下不能有存款與資產,不然將遭凍結與查封。

但是如果能舉證其不可歸責事由,例如健康、失業等等,仍可向法院聲請更生及清算。

您可以透過債務清理,將所有債務做一次性徹底解決,程序結束後即可聲請免責與復權,恢復正常經濟及擁有生活品質。

什麼是債務清算?

「清算程序」是將債務人的財產全部拿出來變現,由法院或管理人分配給全體債權人。

清算完畢後,必須法院裁定免責後,債務人才能免除其他債務。如果法院裁定不免責,則債務人對其餘債務仍然要負清償責任。另外,債務人最後還要聲請,並經法院裁定復權後,才能回復因開始清算而喪失的公、私權利或資格。

我不知道最大債權銀行是哪一家怎麼辦?

可以向聯合徵信中心申請金融機構債權人清冊,從可以得知最大債權金融機構是哪一家。

信用卡的循環利率到底有多高?

沉重的負債壓力是許多人日以繼夜的惡夢,很多人面對債務時,都是一拖再拖,沒有勇氣去面對。

若將信用卡近20%的循環利率置之不理,只要5年,債務便會多一倍以上,也就是說原本負債100萬,5年就會變成200多萬,所以不積極面對債務,只會越來越嚴重。

「理債一日便」提供免費諮詢,讓深受負債之苦的朋友們,協助您解決負債問題,千萬不要讓一時的債務拖垮了一生的幸福。

債務清算有什麼樣的限制?

所謂清算程序,是方便法院或管理人蒐集、管理、處分債務人之財產,或處理其他債務清理事務,債務人應盡協力的義務。為了促進程序進行,《債清條例》會對債務人的遷徙自由加以限制,並給予債務人必須協力進行的義務,在一定的情形下,還可以對債務人進行拘提或管收。

在清算程序開始至法院裁定復權之前,債務人受有法令上對於破產人資格及權利相同之限制。

上述對清算程序債務人的限制均為更生程序所沒有的,這是因為更生程序一般而言比較有利於債權人,所以立法者便是希望透過對債務人較少的生活限制,以鼓勵債務人能盡量選擇更生程序來清理債務。

我可以直接跳過銀行,直接向法院聲請更生嗎?

不可以。符合須前置協商之債務人,未經前置協商不成立,不得逕向法院聲請更生或清算程序。

《消費者債務清理條例》採「協商前置」主義,也就是說,債務人與債權人超過30天未開始協商,或開始協商的隔天起超過90天協商不成時,都可聲請更生或清算,但債務人與債權人協商成立者,則不得聲請更生或清算。

換句話說,在「協商前置」主義的限制之下,在向法院提出聲請更生或清算時,必須附上與債權人(銀行)30天協商不成,或90天不能協商的相關證明文件提供法院審查,債務人不能直接跳過與銀行協商,直接跟法院辦理更生或清算。

當我通過更生聲請後,銀行還會扣押我的財產嗎?

不行。債務人聲請更生程序時,債權人必須依法停止對債務人施以催收、強扣薪資等強制執行的程序。以促使債務人能依更生方案,專心工作,以履行更生的條件。

債務聲請清算成功後,我有哪些事情會遭受限制?會被限制多久?

債務人清算後,生活將受到一些限制,非經法院許可不得離開居住地,並限制債務人出境。

聲請清算時,應繳交哪些文件?

債務人聲請清算時,應提出債權人清冊、債務人清冊、財產及收入狀況說明書,交由法院審查,並應依法院之要求提出報告。

除了債務人違反報告義務或曾與金融機構成立協商,而有不可歸責於己的事由,導致履行明顯有重大困難外,法院即應裁定開始清算程序。

]進入清算後,債務人須提出財產清冊移交清算財團,債務人若拒絕移交,法院得依職權對債務人之財產為強制執行。

我沒有工作也沒有資產,可以辦理協商嗎?

當然可以,即使在形式上通過協商前置程序審查,而進入更生或清算程序,倘若無法依誠信履行更生方案,沒收入、沒財產最後還是會遭受強制執行。

貸款相關問題

負債清完後,何時才能向銀行貸款?
    1. 自清償之日起揭露3年;呆帳紀錄,自轉銷之日起揭露3年。
    2. 破產宣告紀錄:自宣告日起揭露10年。
    3. 信用卡資料:自停卡之日起揭露5年。但款項未繳之強制停卡資料,未清償者,自停卡發生日起揭露7年;已清償者,自清償日起揭露6個月,但最長不超過自停卡發生日起7年。
    4. 其他信用不良紀錄:自事實發生日起揭露5年。
急需一筆資金時,我可以用車子來貸款嗎?

當然可以,而且車貸是最方便又快速的,只要備齊簡單的資料,最快24小時內就可以撥款,車貸對於許多急用資金的人來說,是個非常便利又快速的金融貸款商品。

所以只要善用自己名下的車子,就可以辦理車貸來增加一筆資金,解決眼前的難關。

要怎麼知道哪一種貸款方案最適合自己?

有些人欠一筆現金急用,想找銀行貸款,但是銀行那麼多,到底哪一家最划算?又怕比半天比較不出個所以然,該怎麼辦呢?

在台灣有外商銀行、本土銀行,共有數十家銀行,每一家銀行推出的貸款商品更是讓人眼花撩亂,而且每個人需求不同。

有些人需要利率低、有的要年期長、有些則需要金額較高,所以很多消費者在面臨向銀行貸款時,根本不知道哪一家銀行的哪一種貸款商品對自己最划算。

而且在向銀行申請貸款的過程中,許多專有名詞、利息的計算方式、信用條件的評比以及許多瑣碎的細節,常讓客戶搞不清楚狀況。

「理債一日便」致力於專業銀行貸款諮詢服務,是政府立案、正派經營的理債公司,秉持著專業服務與誠信的原則,及承辦眾多貸款業務的經驗,能夠快速依據每一位客戶的個人條件,與各家銀行的方案進行比對,建議客戶利率較低、額度較高的貸款方案。