信用貸款利率試算怎麼算？為何銀行審利率都不一樣？

你會不會好奇，信用貸款利率試算是有什麼樣的依據？為什麼不同人去貸款，所拿到的貸款利率都不一樣？你一定會好奇，信用貸款利率的試算機制是怎麼產生的呢？

為什麼有些人申請信用貸款時，總是可以拿到很漂亮的貸款利率，但自己卻談不到滿意的貸款利率，而究竟要怎麼判斷怎樣的貸款利率才算合理呢？

是什麼因素決定了你的信用貸款利率？

1.信用紀錄（分數）

這是信用貸款利率相當重要的評斷標準。在貸款前，理論上正常運作的金融機構是很在意申貸人過往的信用紀錄的，通常他們會透過「聯徵」，調出申貸人所有與銀行的交易往來，有了這個依據，金融機構便會利用公式算出每個人可拿到的信用貸款利率。

若是信用紀錄良好，有機會拿到低利率；反之可能就會擁有較高的信用貸款利率，過件甚至可能遭到否決，故累積良好的金融信用紀錄是非常重要的。

如果現在的你都沒有和金融機構有任何的往來，相較於有良好信用記錄的人，也是可能會拿到較高的貸款利率喔，所以建議你，可以去申請一兩張信用卡，固定繳納卡費，且每次繳清，一點一滴累積信用，就可以在日後貸款時派上用場喔。

2.申貸人的負債比

負債比指的是【總負債與總資產相除之後的比率】，如果你的負債比率落在15至22之間，甚至大於22的話，貸款就有很大的可能遭到拒絕，所以負債務必得積極的處理，不要累積太多次的呆帳紀錄，以免拿到過高的貸款利率。

3.職業狀況

不僅僅是上面那2點會影響信用貸款利率，就連你的就業情形和收入也會連帶影響貸款利率，金融機構也會想了解，在貸款給你之後，你是否能夠有足夠的能力償還貸款，因此在那之前，金融機構也會請你提供相關的就業證明或是勞保記錄，而依據你的職業類別，金融機構也會將此納入信用貸款利率的評估標準。

信用貸款利率多少算合理？

1.貸款利率應看「年利率」

貸款時，可別被金融機構的迷湯灌倒了！一開始金融機構可能會為了讓你成功貸款，便以相當低的利率吸引你申辦，但其實採取的是「前低後高」的利率標準，所以在合約簽下去以前，一定要算清楚前後期利率平均後的年利率，若是高於18%，很大的機率便是非正常管道的金融機構，務必得非常小心。

2.想好確切的貸款金額

通常我們想要申貸一筆金額，總是會忽略將金融機構的手續費或服務費一併算入，在款項申請下來之後，才驚覺怎麼還沒用到錢，就先被扣了一大筆，反而拿不到預先想申貸的金額。

然而正常管道的金融機構，又相當忌諱申貸人在短期內向不同的金融機構貸款，因此可能落得即便第一次貸款金額不足，但也難以再度申貸的窘境。

故金融機構算好你的信用貸款利率後，記得自己也要留意收取的手續費或服務費，才不會太冤枉喔！

3.申貸前考量還款期限

申請貸款不僅會和金融機構談到貸款利率，也會談「還款的期限」，通常信用貸款還款期限長則可到7年，而金融機構也會幫你計算好每月應還金額為多少，只要按照約定的金額如期繳納，其實都沒有太大的問題，但每個人還是得依個人的狀況評估，若是還款期限有困難，就必須在貸款前和金融機構溝通，避免到時還不出來，大大影響了信用紀錄。

值得一提的是，有些金融機構會在合約上嚴格規定「還款期限」，常有申貸人手上獲得一大筆資金，便希望能提前還清貸款，卻被銀行要求給予一筆「違約金」，所以合約簽下去之前，一定要看清楚還款規則，或是向申辦人員問清楚，才不會吃虧。

4.多比較各家信用貸款利率

千萬不要因為怕麻煩，就放棄了自己多比較的機會，因為每家金融機構貸款的規則不同，對於各類族群所釋出的貸款優惠可能差異很大，多比較沒傷害，說不定可以從中找到最適合你的貸款方案。

當然，若此刻的你已經為籌錢忙得焦頭爛額，無多餘心力再花時間貨比三家，那麼也可以交給專業的貸款（代辦）公司，有了他們豐富的貸款經驗，勢必可以提供有用的資訊。

即便如此，貸款是會影響你一輩子的事情，所以務必要睜大眼睛，簽合約前，確認好所有細項，才能在自我投資的同時，也可以保護好自己。

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