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信用貸款利率怎麼算的?為什麼貸款利率都不一樣?

信用貸款利率怎麼算?為什麼貸款利率都不一樣?

你會不會好奇,信用貸款利率試算是有什麼樣的依據?為什麼不同人去貸款,所拿到的貸款利率都不一樣?你一定會好奇,信用貸款利率的試算機制是怎麼產生的呢?

為什麼有些人申請信用貸款時,總是可以拿到很漂亮的貸款利率,但自己卻談不到滿意的貸款利率,而究竟要怎麼判斷怎樣的貸款利率才算合理呢?

重點掃描

是什麼因素決定了你的信用貸款利率?

1.信用紀錄(分數)

這是信用貸款利率相當重要的評斷標準。在貸款前,理論上正常運作的金融機構是很在意申貸人過往的信用紀錄的,通常他們會透過「聯徵」,調出申貸人所有與銀行的交易往來,有了這個依據,金融機構便會利用公式算出每個人可拿到的信用貸款利率

若是信用紀錄良好,有機會拿到低利率;反之可能就會擁有較高的信用貸款利率,過件甚至可能遭到否決,故累積良好的金融信用紀錄是非常重要的。

如果現在的你都沒有和金融機構有任何的往來,相較於有良好信用記錄的人,也是可能會拿到較高的貸款利率喔,所以建議你,可以去申請一兩張信用卡,固定繳納卡費,且每次繳清,一點一滴累積信用,就可以在日後貸款時派上用場喔。

2.申貸人的負債比

負債比指的是【總負債與總資產相除之後的比率】,如果你的負債比率落在15至22之間,甚至大於22的話,貸款就有很大的可能遭到拒絕,所以負債務必得積極的處理,不要累積太多次的呆帳紀錄,以免拿到過高的貸款利率

3.職業狀況

不僅僅是上面那2點會影響信用貸款利率,就連你的就業情形和收入也會連帶影響貸款利率,金融機構也會想了解,在貸款給你之後,你是否能夠有足夠的能力償還貸款,因此在那之前,金融機構也會請你提供相關的就業證明或是勞保記錄,而依據你的職業類別,金融機構也會將此納入信用貸款利率的評估標準。

信用貸款利率試算怎麼算?為什麼利率都不一樣?

信用貸款利率多少算合理?

1.貸款利率應看「年利率」

貸款時,可別被金融機構的迷湯灌倒了!一開始金融機構可能會為了讓你成功貸款,便以相當低的利率吸引你申辦,但其實採取的是「前低後高」的利率標準,所以在合約簽下去以前,一定要算清楚前後期利率平均後的年利率,若是高於18%,很大的機率便是非正常管道的金融機構,務必得非常小心。

2.想好確切的貸款金額

通常我們想要申貸一筆金額,總是會忽略將金融機構的手續費或服務費一併算入,在款項申請下來之後,才驚覺怎麼還沒用到錢,就先被扣了一大筆,反而拿不到預先想申貸的金額。

然而正常管道的金融機構,又相當忌諱申貸人在短期內向不同的金融機構貸款,因此可能落得即便第一次貸款金額不足,但也難以再度申貸的窘境。

故金融機構算好你的信用貸款利率後,記得自己也要留意收取的手續費或服務費,才不會太冤枉喔!

3.申貸前考量還款期限

申請貸款不僅會和金融機構談到貸款利率,也會談「還款的期限」,通常信用貸款還款期限長則可到7年,而金融機構也會幫你計算好每月應還金額為多少,只要按照約定的金額如期繳納,其實都沒有太大的問題,但每個人還是得依個人的狀況評估,若是還款期限有困難,就必須在貸款前和金融機構溝通,避免到時還不出來,大大影響了信用紀錄。

值得一提的是,有些金融機構會在合約上嚴格規定「還款期限」,常有申貸人手上獲得一大筆資金,便希望能提前還清貸款,卻被銀行要求給予一筆「違約金」,所以合約簽下去之前,一定要看清楚還款規則,或是向申辦人員問清楚,才不會吃虧。

4.多比較各家信用貸款利率

千萬不要因為怕麻煩,就放棄了自己多比較的機會,因為每家金融機構貸款的規則不同,對於各類族群所釋出的貸款優惠可能差異很大,多比較沒傷害,說不定可以從中找到最適合你的貸款方案。

當然,若此刻的你已經為籌錢忙得焦頭爛額,無多餘心力再花時間貨比三家,那麼也可以交給專業的貸款(代辦)公司,有了他們豐富的貸款經驗,勢必可以提供有用的資訊。

即便如此,貸款是會影響你一輩子的事情,所以務必要睜大眼睛,簽合約前,確認好所有細項,才能在自我投資的同時,也可以保護好自己。

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