債務太多該如何處理？理債一日便教你如何債務整合

生活開銷越來越大，帳單一堆放著沒繳，連信用卡最低金額都繳不出來，被高利率的循環利息壓得喘不過氣，又因為欠卡債，銀行貸款遲遲下不來，人生陷入絕望，不停落入以債養債的地獄循環，這時，你所需要的就是債務整合。

什麼是「負債整合」？

債務整合，顧名思義就是將你的所有債務打包在一起，不管是你的個人信用卡債務、或是個人信貸、車貸、房貸，將所有欠債款項全部集中到一至兩家銀行，由該家銀行以貸款給你的方式將你的負債清掉。

但一旦整合後，不僅可以延長還款期限，降低月付和多重利息的滾動，大大減輕你的還款壓力，還不會影響到你的信用狀況，甚至可以恢復你的信用評價。

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搞清楚你想要的是債務整合還是負債協商

在決定要債務整合或是負債協商之前，你必須知道債務整合和負債協商有什麼不同，以免再度落入信用陷阱，以下為簡單的比較表格：

	債務整合	負債協商
	債務還款年限	視銀行評估後決定，最長可到20年	最長15年
	是否可申辦貸款、信用卡	若還款狀況正常、信用良好，或是有搭配擔保品，讓負債比有足夠空間的話有機會	不行，且手上若還有其他的信用卡必須剪卡
	負債金額	必須低於薪資的22倍	可高於薪資的22倍，且無法每個月穩定繳款
信用評價影響	正常還清債款後可提升信用分數	信用瑕疵甚至破產

【註：負債比：總負債金額／薪資收入】

而還有一點需要注意，債務整合和負債協商只限於與銀行之間的往來債務，銀行無法介入整合民間借貸，一般情況下也強烈建議，請盡量維護自己信用保持良好，非到最糟糕的狀況不要輕易走到「負債協商」這一步。

否則一旦信用破產，任何銀行釋出的優惠，舉凡現金回饋、信用卡優惠都會被拒絕在外，就連貸款也絕對無法申辦，直到債務還清，個人信用瑕疵紀錄仍會保持1到2年，所以並非還完債務後，就可以立刻辦信用卡和貸款。

「債務整合」條件

若你已經清楚債務整合和負債協商的差別，並決定選擇債務整合來清償你的債務，那麼現在你就可以從底下表格審視自己的條件是否符合：

	債務整合條件
	負債比	總負債金額／薪資收入＜22
	信用評價	評估分數不得低於平均值，越低者風險越高，銀行審核機率越低
	年齡	必須年滿20歲
收入	有穩定的職業與收入，且年資在半年以上，最好檢附相關薪資證明，以示自己有還款能力

如果不太確定自己的信用狀況如何，可以藉由一些小指標來判斷，例如：

1.是否常用信用卡預借現金

2.帳戶內幾乎沒有存款（月光族）

3.信用紀錄為空白

4.負債比過高

5.帳單遲繳次數太多

總之，在決定要申辦貸款後，花一點時間確認自己的需求與資格，若自己真的無法判定，也可以請專員協助，唯有認清自己的處境與需求，才能夠獲得真正的幫助。

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