房屋貸款試算利率前先看！5大房貸類型教你如何買房

買房是人生大事，有的人一生就買這麼一間房，尤其對於首購族來說，突然面臨一筆2、30年的債務，心理壓力可想而知，因此關於房貸的資訊更必須謹慎作功課。

今天就是要教大家分辨房貸的類型，並帶你了解，在房屋貸款試算利率前，哪種族群適合什麼樣的房貸，讓你買房也可以很輕鬆。

房貸類型比較

1.指數型房貸

簡介：利率隨著市場利率變動而調整，【公式：定儲利率+加碼利率】，若是央行沒有對利息有任何升降變化，那麼利率就幾乎不會變動。

適合對象：領固定薪水的上班族。

2.固定型房貸

簡介：顧名思義就是利率「固定」，一開始的利率會比指數型房貸高，不過較沒有升息的風險，約定期滿之前繳房貸會比較輕鬆，在與銀行的期滿之後，便會轉為「指數型房貸」。

適合對象：預算有限的首購族、雙薪家庭、預期房貸利率未來會升高的人。

3.抵利型房貸（免息型房貸）

簡介：強調可以用存款扣掉房貸本金，意思是存款金額越多，本金也還得越快，省下利息，不過一般來說，存款金額應達到房貸金額的1/7才划算。

適合對象：想降低房貸負擔，且無提早還款規劃的人。

4.理財型房貸

簡介：透過已償還的房貸，以調升利率的方式，再從銀行那邊借回來，換得靈活的資金運用，最高的借款額度就是已償還的貸款，例如800萬的房子，已還了200萬，那麼200萬就是可以借用的信用額度。
適合對象：平時有理財規劃，且可以承擔風險，或是會需要資金周轉的中小企業主。

5.利率遞減型房貸（較少見）

簡介：按繳息的情形給予利率回饋，利率則以「指數型利率」計算，若是每個月按時繳交，那麼可享有減息的利多。
適合對象：有固定還款來源的人、雙薪家庭、想避開風險的人。

房貸負債比試算

在做功課時，一般人都會想盡辦法減輕房貸壓力，這時有3個房貸負債比公式相當好用，可以讓你預估每月付多少房貸才不會額外添加家庭或個人的負擔。

這3個公式分別是收入負債比、總資產負債比、流動比率。

1.收入負債比

銀行在這方面有相關規定，要求申請貸款的人能將月收入負債比控制在70%以內，如果房貸想要貸到8成，那麼月收入負債比就要控制在50%內。

【算法：平均月收入*70%(50%)=每月可負擔房貸金額】

2.總資產負債比

以總資產除以總負債必須超過1.5倍（銀行規定），在銀行眼中才算合理範圍，才有機會貸到較高的成數。

3.流動比率

流動比指的是若是貸款人失去收入時，還能夠維持多久的生活，通常銀行會希望貸款人至少能有6個月以上的備用金。

【算法：(總存款/月負債)*100%>600%】

而買房除了要參考上面3個公式之外，還有3件事情需要注意：

1.個人負債比不要超過22%

2.每月房貸金額不要超過月收入的1/3

3.想要貸到較高的成數，房貸收支比最好大於130%

【算法：(月收入-每月除了房貸的支出)/每月房貸金額*100%>130%】

買房不僅是人生大事，也是喜事一件，每個人、家庭都期待能夠有個屬於自己的家，不過普通人房貸一背就是20年以上，就更要審慎看待，

不管是房貸負債比或是個人負債比率都要做足功課，不要為了買房，反而犧牲了最重要的「生活品質」，若是身上還背有信貸、信用卡卡循、車貸等多項貸款，就可以選擇「債務整合」，透過債權整合的方式，降低利率、延長年限，讓生活重新好起來。

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