試算房貸利率前先看

房屋貸款試算利率前先看!5大房貸類型教你如何買房

買房是人生大事,有的人一生就買這麼一間房,尤其對於首購族來說,突然面臨一筆2、30年的債務,心理壓力可想而知,因此關於房貸的資訊更必須謹慎作功課。

今天就是要教大家分辨房貸的類型,並帶你了解,在房屋貸款試算利率前,哪種族群適合什麼樣的房貸,讓你買房也可以很輕鬆。

重點掃描

房貸類型比較

1.指數型房貸

簡介:利率隨著市場利率變動而調整,【公式:定儲利率+加碼利率】,若是央行沒有對利息有任何升降變化,那麼利率就幾乎不會變動。

適合對象:領固定薪水的上班族。

2.固定型房貸

簡介:顧名思義就是利率「固定」,一開始的利率會比指數型房貸高,不過較沒有升息的風險,約定期滿之前繳房貸會比較輕鬆,在與銀行的期滿之後,便會轉為「指數型房貸」。

適合對象:預算有限的首購族雙薪家庭預期房貸利率未來會升高的人。

3.抵利型房貸(免息型房貸)

簡介:強調可以用存款扣掉房貸本金,意思是存款金額越多,本金也還得越快,省下利息,不過一般來說,存款金額應達到房貸金額的1/7才划算。

適合對象:想降低房貸負擔,且無提早還款規劃的人。

4.理財型房貸

簡介:透過已償還的房貸,以調升利率的方式,再從銀行那邊借回來,換得靈活的資金運用,最高的借款額度就是已償還的貸款,例如800萬的房子,已還了200萬,那麼200萬就是可以借用的信用額度。
適合對象:
平時有理財規劃,且可以承擔風險,或是會需要資金周轉的中小企業主

5.利率遞減型房貸(較少見)

簡介:按繳息的情形給予利率回饋,利率則以「指數型利率」計算,若是每個月按時繳交,那麼可享有減息的利多。
適合對象:
有固定還款來源的人雙薪家庭想避開風險的人。

房屋貸款試算

房貸負債比試算

在做功課時,一般人都會想盡辦法減輕房貸壓力,這時有3個房貸負債比公式相當好用,可以讓你預估每月付多少房貸才不會額外添加家庭或個人的負擔。

這3個公式分別是收入負債比、總資產負債比、流動比率。

1.收入負債比

銀行在這方面有相關規定,要求申請貸款的人能將月收入負債比控制在70%以內,如果房貸想要貸到8成,那麼月收入負債比就要控制在50%內。

【算法:平均月收入*70%(50%)=每月可負擔房貸金額】

2.總資產負債比

以總資產除以總負債必須超過1.5倍(銀行規定),在銀行眼中才算合理範圍,才有機會貸到較高的成數。

3.流動比率

流動比指的是若是貸款人失去收入時,還能夠維持多久的生活,通常銀行會希望貸款人至少能有6個月以上的備用金。

【算法:(總存款/月負債)*100%>600%】

而買房除了要參考上面3個公式之外,還有3件事情需要注意:

1.個人負債比不要超過22%

2.每月房貸金額不要超過月收入的1/3

3.想要貸到較高的成數,房貸收支比最好大於130%

【算法:(月收入-每月除了房貸的支出)/每月房貸金額*100%>130%】

買房不僅是人生大事,也是喜事一件,每個人、家庭都期待能夠有個屬於自己的家,不過普通人房貸一背就是20年以上,就更要審慎看待,

不管是房貸負債比或是個人負債比率都要做足功課,不要為了買房,反而犧牲了最重要的「生活品質」,若是身上還背有信貸、信用卡卡循、車貸等多項貸款,就可以選擇「債務整合」,透過債權整合的方式,降低利率、延長年限,讓生活重新好起來。

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